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金融科技在金融市场的应用与发展

科技在金融行业地深度应用,不仅有助于扩大市场准入、拓宽产品范围、提高便利性,还有助于降低消费者的成本支出。然而,金融科技在推动金融服务业逐步聚合化、多样化和复杂化的同时,也给消费者保护带来了前所未有的挑战。

本文回顾了金融与科技相融合的历程,对“金融消费者”的特点提炼分析,并研究了现有法律对金融消费者的保护程度及保护趋势,结合金融科技类企业的特征与监管环境,讨论金融机构如何提升合规能力以适应金融创新的浪潮。

(一)什么是金融科技?

金融科技(Fintech),并非是金融(Financial)和技术(Technology)的简单叠加,而是利用技术创新金融产品和服务及其提供方式,提升效率的同时降低运营成本。金融稳定理事会(Financial Stability Board,以下简称为“FSB”)认为,金融科技系在大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动下,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务。相较于金融和科技各自本身,金融科技的迭代周期更快,以金融需求为导向,以科技创新作为支撑,能够在短时间内完成巨大而深远的变革。

(二)回顾:金融与科技的融合

科技与金融的融合经历了电子金融、线上金融和智能金融三个阶段。1998年,银行业开始实现会计账务电子化,并推行IOE,即IBM(国际商用机器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂家,他们组成的系统在当时被认为是金融企业后台的“黄金架构”。第二阶段,Amazon Payments、Yahoo!PayDirect、PayPal和支付宝等第三方支付平台的诞生,以网上支付为核心同时发展出网上银行业务,让线上存储、汇款、理财、贷款实现电子化。第三阶段则是由大数据、云计算、物联网、区块链等技术带来金融服务新飞跃。

随着以5G为代表的前沿科技创新升级,考虑到金融市场对反欺诈等功能的需求以及对普惠金融发展的追求,金融与科技产业内的市场结构、资源要素边界势必将进一步融合。《中国金融行业创新趋势与企业发展战略分析报告》统计数据显示,测算2018年中国金融科技市场规模超过115万亿元。到2020年,中国金融科技市场规模超过157万亿元。

(三)金融科技的应用场景和市场主体

相比欧美的金融体系,中国的金融业务起步较晚,但是近年来的数字化发展却取得了全球瞩目的成绩。金融科技的快速发展和广泛应用,使金融服务的形式和内容呈多元化、综合化、低准入的趋势。目前为止,金融科技的应用场景主要包括:1. 基础设施服务。包括电子记账类工具、金融搜索工具、门户终端等传统信息服务,以传统IT业务、数据分析业务等为主的基础技术服务;2. 财富管理。包括基金电商、非标产品、综合性平台等金融产品销售供应;3. 第三方支付。包括近场支付、二维码支付、人脸支付、聚合支付、区块链跨境支付等创新性线上支付;4. 融资信贷。包括以P2P网贷为典型的互联网信贷服务,互联网众筹和互联网征信服务等;5. 银证保创新。包括直销银行、涉网互联网证券、智能投顾、证券经纪、保险电商、人民银行数字货币等。

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